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剖析国有银行基层经营,管窥中国金融乱象  作者:螺蛳及顶伟大少  分类:[商战]  
  一、政府奖励:各级地方政府自从卖地卖出了甜头,一发不可收。卖了地有了点小钱,土地主摇身而成资本家就有了投资扩张的念头,银行是经济的血液,造血机日夜加班,政府富的流油,反哺银行就成了顺理成章的事情。大小行长们一方面手拿皮鞭催项目申报,一方便手捧贡品跑项目审批,动力一是政绩二是工资三是奖励。政府奖励怎么计算?按年兑现,按当年区域内发放新增贷款的总量比例计算,一般富有的地方兑现比例低,贫瘠的地方比例高,为什么呢?与嫌贫爱富的银行经营思想有关,富有的地方经济发达银行云集客户优质,贫瘠的地方银行少而客户劣,所以是负相关。政府奖励有多少呢?几万亿一倾而下的时候与各级行长们(请注意是一把手)的年薪几乎达到一比一的水平。政府怎么奖励呢?现金!这就是大小行长们贷款疯狂造假的原生动力。
  
  
  

  三、专项奖励:主要是季节性突击性目标任务的专项奖励,一般不计入基本年薪之中,不参加年薪封顶基数。比较多的专项奖励有:代理股票基金的销售、代理保险的销售、创新产品的突击推广销售等等,尤其银行代理承销的股票基金已经成了股票基金募集的重要渠道,不菲的费用源源不断从基金公司鼓鼓的口袋中掏出来,让银行的大小领导们充分享受并参与到基金利益链条的分配之中。胁迫贷款客户购买股票基金一段时间就成了领导们的殚精竭虑的主要工作,1000万的任务指标加码分解就成20000万,社员们完不成是倒扣,领导们永远是超额拿奖金,收入分配差距成倍数的增加。
  
  

  四、过年过节费:富人过年穷人过关,从工会条线发放的过年过节费领导与员工一般没有差距,官民同乐的喜剧成分占多一些。众所周知,过年过节各家银行都要对贡献大的重点客户表示表示,“表示”的方式很多很复杂,写出来恐怕又是一部荒诞喜剧小说。员工听到的都是领导大叹苦经,客大如何欺负了小店等等,然而财大气粗之徒一般都把自己装扮的知书达理,礼尚往来就成了必然,送出去的是公家款子,收回来的是个人私囊,大家互相公关致意,寒暄作揖之间腰包又鼓了若干。小领导向大领导致意,要求进步的员工向各级领导致意,过年过节之前大小领导一般是不走街串巷去营销去调研去检查的,坚守办公室是上上策。
  
  
  
  

  大少也看了论坛上讲贷款放水的帖子,有几个概念或许要澄清一下,大家一起探讨。一是授信额度与贷款支用,银行一般会通过授信额度的方式锁定一部分客户,就是批给你可以贷款的指标额度,但真正要提款支用还有很多贷前条件需要满足,实际支用时会受到经办行贷款规模的限制约束。二是贷款新增规模控制与停止贷款新增,宏观上现在是对贷款的新增数进行规模限额控制,每月各家银行都会有大批的存量贷款到期,流动资金贷款或许收回再贷,固定资产贷款到期收回后这部分规模就空了下来,可以用于当年的新贷款调剂发放,各家银行当月实际可用的贷款规模是新增限额加上到期收回再加上到期票据贴现还有转卖掉的贷款或贴现信贷规模,这其中的腾挪空间很大。三是目前监管部门实际监控的主要是平台总额和房地产总额,基本上都是一次性授信额度,到期全部收回,又腾出一部分可用信贷规模。四是各家银行对行业和客户群体的营销把握,除国家6+3过剩行业外,会集中调剂一部分信贷规模争抢某部分行业或某部分客户群,给业外人士造成贷款放水的假象。

  一般认为下一步贷款将会适当宽松,因为过度紧缩首先受到冲击的并不是平台和房地产,平台和房地产有巨大的成本空间来消化实际利率的飙升,其他行业尤其是中小制造业在资金链条上目前是苟延残喘,在特定行业适当宽松后,信贷政策的后门和资金的趋利性又会在三办法一指引的眼皮底下流向实质性的新平台公司和房地产业,调控又将是一团糟,但经过调控会在银行帐面上把某人货币政策的恶果主要是地方过度负债形成的不良在以后银行帐面上消失或延后,这部分地方负债会在贷款期限内进行脱壳,至少可以理直气壮的说大投放中的地方负债不良贷款率很低。
  
  
  
  个人储蓄存款减少究竟是什么?大少要说,就是过去重要时点上银行考核冲刺的假储蓄!一是现在中小及微小企业的资金奇缺,帮银行冲刺完成任务存在个人帐户上的流动资金无奈都回去了;二是社会实际利率在不断飙升,银行通过变通费用进行补贴的个人存单做保证的银承及银承贴现并反复开票反复贴现而形成的假存款无法承受实际利率的成本飙升银行干不了这个事情了;三是部分存款参加集资放贷去了。如果真如电视所说减少的是个人购买了理财产品,那这部分理财产品募集的资金去了哪里?狗日的又通过信托和投资银行渠道变成了实际意义上的贷款融资并形成了投放,那这个调控真是荒唐。不然银行卖理财产品干着赔本买卖做的啥鸟事啊。
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